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文章·研究·倡議

支付系統規管：福音還是詛咒？

2016 年 09 月 27 日

[1] 。相反，在不少西方國家以及香港，許多銀行都集中精力開發非接觸式信用卡，以保持自己銀行的利潤及優勢。在這些市場開發獨立於信用卡的移動支付系統，自然較艱難。

[2] 由於過程仍然緊扣信用卡，金融規管者只需確保信用卡制度安全可靠即可。手機的支付功能由手機供應商或程式開發者和銀行自行協商，毋須政府介入，完美示範了自由市場自我改善和規範的功能。由於信用卡均採用實名制，許多時候甚至須要住址證明，所以政府毋須過分擔心有人透過Apple Pay從事非法的錢銀交易，畢竟每一宗交易都可以透過銀行紀錄追查買家、賣家和交易過程的資料。

[3][4][5][6][7] 嚴謹的認證過程令不少香港的淘寶客怨聲載道。這項措施針對的正是儲值電子錢包的安全憂患。根據中國銀聯發佈的《2015移動互聯網支付安全調查報告》發現，2015年有約13%的受訪者遭遇過網絡欺詐並蒙受損失，而接近九成的受害者並未得到賠償。

[8][9][10][11][12] 則更加關注風險管理的問題。根據《支付系統及儲值支付根據條例》，在香港營運儲值電子錢包服務的服務供應商均須向金融管理局申領「儲值支付工具牌照」（英文為Stored Value Facilities，或簡稱為SVF），而其中一個牌照的要求就是該公司必須有至少二千五百萬元港幣值的股本。

[13][14][15] 而只有銀行才有法例要求存款須要聯邦政府保障，以保護存款人在銀行倒閉時都可以提取二十五萬美元的存款。

[16][17] 若果該儲值支付工具的發行價值超過三千萬坡幣，則須新加坡金融管理局批准升格為「獲廣泛接納的儲值支付工具」(Widely accepted stored value facilities)，發行人亦須將用戶的儲值額存入一家獲批准的銀行，而該銀行將對用家的儲值餘額負全責。

[18] 雖然金融管理局設定了一定的入場資本門檻，但如能為用家提供安心的保障以鼓勵採用，亦可在不妨礙市場發揮優勝劣汰的本能下防範惡性競爭，不失為良策。

1. Written by Ben Popper, edited by Bill Gates, “Can mobile banking revolutionize the lives of the poor？” The Verge, published on 4th February 2015, accessed on 21st September 2016.

http://www.theverge.com/2015/2/4/7966043/bill-gates-future-of-banking-and-mobile-money

http://blogs.wsj.com/riskandcompliance/2014/10/20/why-apple-pay-faces-lighter-compliance-than-paypal-google/ , published on 20

https://theinitium.com/article/20160520-mainland-alipayrealname/

http://media.people.com.cn/BIG5/n1/2015/1225/c40606-27974216.html

5. 端傳媒:〈當支付寶用「自己的方式」推實名制，它的海外用戶怎麼辦？〉

http://www.gov.cn/xinwen/2015-12/28/5028628/files/efb9b6d430d64ec78ca2e160d77ed8d3.pdf

http://www.gov.cn/zhengce/2015-12/28/content_5028605.htm

http://www.legislation.gov.hk/blis_pdf.nsf/6799165D2FEE3FA94825755E0033E532/A7EB5CAAC88A7498482575EF001F1EAE/$FILE/CAP_584_c_b5.pdf

http://www.hkma.gov.hk/media/chi/doc/key-functions/finanical-infrastructure/infrastructure/retail-payment-initiatives/Explanatory_note_on_licensing_for_SVF.pdf

http://startupbeat.hkej.com/？p=23240

11.《儲值支付工具發牌制度摘要說明》；6,18,19頁

12. 同上；16,18頁